ΤΗ ΔΥΝΑΤΟΤΗΤΑ επιβολής «πέναλτι» σε περιπτώσεις προεξόφλησης καταναλωτικών δανείων δίνει στις τράπεζες η νέα οδηγία που ψήφισε το Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο για την καταναλωτική πίστη.
Από τις διατάξεις της οδηγίας προκύπτει ότι οι τράπεζες θα μπορούν να επιβάλλουν ποινές προεξόφλησης όταν πρόκειται για καταναλωτικά δάνεια σταθερού επιτοκίου και εφόσον το ποσό που προεξοφλείται υπερβαίνει τα 10.000 ευρώ.
Η οδηγία εξαιρεί ρητά από το «πέναλτι» τις δανειοδοτήσεις με κυμαινόμενο επιτόκιο, όπως ισχύει και στη χώρα μας ήδη από το 2005, με απόφαση του Αρείου Πάγου.
Σύμφωνα με την οδηγία, το «πέναλτι» θα μπορεί να κυμαίνεται από 0,5 έως και 1% επί του ποσού που προεξοφλείται, ανάλογα με το διάστημα που θα μεσολαβεί έως και τη λήξη της σύμβασης.
Πέρα ωστόσο από την ανωτέρω ρύθμιση, η Οδηγία για τα καταναλωτικά δάνεια προβλέπει και μια σειρά άλλων διατάξεων, από τις οποίες προκύπτουν και οφέλη για τους Έλληνες καταναλωτές προϊόντων καταναλωτικής πίστης.
Στο νέο καθεστώς θα εμπίπτουν τα πλέον διαδεδομένα καταναλωτικά δάνεια, ή αλλιώς συμβάσεις πίστωσης που αφορούν ποσά από 200 έως 75.000 ευρώ, καθώς και πιστωτικές κάρτες.
Αναλυτικότερα, από την οδηγία προκύπτει ότι:
- Όλοι οι καταναλωτές στην Ε.Ε. θα λαμβάνουν μέσω του εντύπου των «τυποποιημένων ευρωπαϊκών πληροφοριών καταναλωτικής πίστης» τις ίδιες πληροφορίες, ούτως ώστε εύκολα να μπορούν να συγκρίνουν και να επιλέγουν την πλέον συμφέρουσα από τις προσφορές που τους γίνονται, είτε στη χώρα τους, είτε σε άλλο Κράτος μέλος, καθώς και να επωφελούνται από τραπεζικά προϊόντα που δεν διατίθενται στη χώρα τους.
- Ενθαρρύνεται η ανάπτυξη μιας διασυνοριακής αγοράς καταναλωτικών δανείων και η ενίσχυση του ανταγωνισμού που θα συμβάλλει στην βελτίωση των τραπεζικών προϊόντων και, ενδεχόμενα, στη μείωση των επιτοκίων.
- Ρυθμίζεται το ζήτημα των συνδεδεμένων συμβάσεων πίστωσης. Πρόκειται για συμβάσεις πίστωσης που χρησιμεύουν για χρηματοδότηση σύμβασης για την προμήθεια αγαθών ή την παροχή υπηρεσιών (πχ. με ινστιτούτα αδυνατίσματος).
- Αναφέρονται αναλυτικά οι πληροφορίες που θα πρέπει να δίνονται σε περίπτωση διαφήμισης καταναλωτικών δανείων και μάλιστα με χρήση αντιπροσωπευτικού παραδείγματος:
1. To χρεωστικό επιτόκιο σταθερό ή μεταβλητό
2. Το συνολικό ποσό της πίστωσης
3. Το συνολικό ετήσιο πραγματικό επιτόκιο
4. Τη διάρκεια της Σύμβασης πίστωσης
5. Την τιμή τοις μετρητοίς και το ποσό της τυχόν προκαταβολής για πιστώσεις υπό μορφή προθεσμιακής πληρωμής
6. Το συνολικό ποσό που πρέπει να πληρώσει ο καταναλωτής και το ποσό των δόσεων
- Καθορίζονται με λεπτομέρεια οι πληροφορίες που θα πρέπει να δίνονται στον καταναλωτή πριν τη σύναψη της σύμβασης, καθώς και εκείνες που θα πρέπει να περιλαμβάνονται στην σύμβαση.
- Ρυθμίζεται αναλυτικά το ζήτημα των υπεραναλήψεων.
- Εισάγεται η αρχή του υπεύθυνου δανεισμού και θεσπίζεται η υποχρέωση εκ μέρους του πιστωτή αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας του καταναλωτή πριν την δανειοδότησή του, για την προστασία του από τυχόν υπερχρέωση.
- Θεσπίζεται το δικαίωμα αναιτιολόγητης υπαναχώρησης εντός 14 ημερών από την υπογραφή της σύμβασης πίστωσης.
- Προσδιορίζεται ο τρόπος υπολογισμού του Συνολικού Ετήσιου Πραγματικού Ποσοστού Επιβάρυνσης (ΣΕΠΠΕ).
ΠΛΑΤΩΝΑΣ ΤΣΟΥΛΟΣ
