Από την έντυπη έκδοση
Του Θάνου Τσίρου
[email protected]
Ολοκληρώνεται μέσα στο αμέσως επόμενο χρονικό διάστημα το πλέγμα των ρυθμίσεων που θα έχει στη διάθεσή του ο οφειλέτης προκειμένου να τακτοποιήσει τις εκκρεμότητες του παρελθόντος.
Μετά την ενεργοποίηση του εξωδικαστικού μηχανισμού διευθέτησης οφειλών, ο οποίος αποσκοπεί στο να δώσει λύσεις «πακέτο» για όσους έχουν χρέη σε Δημόσιο και τράπεζες, στο αμέσως επόμενο χρονικό διάστημα θα ακολουθήσει η ρύθμιση της «2ης ευκαιρίας», η οποία πλέον θα προβλέπει τη διαγραφή του χρέους (ύστερα από ρευστοποίηση των περιουσιακών στοιχείων) για όσους δεν θα μπορούν να αντεπεξέλθουν στην όποια ρύθμιση.
Το «σκηνικό» θα ολοκληρωθεί με τη βελτίωση και την ενεργοποίηση και της ρύθμισης για τα χρέη που συσσωρεύτηκαν εν μέσω πανδημίας, ώστε αυτοί που φορτώθηκαν οφειλές το τελευταίο 15μηνο να αποκτήσουν πρόσβαση σε μια «φθηνή» και άμεση λύση τακτοποίησης που δεν θα προϋποθέτει «ξεσκόνισμα» της οικονομικής και περιουσιακής κατάστασης του καθενός.
Ουσιαστικά, οι οφειλέτες -ο αριθμός τους εκτιμάται σε περίπου 4 εκατομμύρια διακριτούς ΑΦΜ οι οποίοι χρωστούν είτε στο Δημόσιο είτε στις τράπεζες- θα πρέπει να επιλέξουν τον τρόπο με τον οποίο θα διευθετήσουν πιο εύκολα την οφειλή τους:
1. Ρύθμιση Covid: Όσοι απέκτησαν χρέη εν μέσω πανδημίας, θα περιμένουν τη νέα ρύθμιση που θα παρουσιάσει το οικονομικό επιτελείο. Αυτή θα προβλέπει -σύμφωνα με τις πληροφορίες- 60 ή και 72 δόσεις για τα χρέη που δημιουργήθηκαν από τον περασμένο Μάιο εξαιτίας του «παγώματος» φορολογικών και ασφαλιστικών υποχρεώσεων. Όσοι έχουν μόνο χρέη αυτής της κατηγορίας, τους συμφέρει να κάνουν χρήση της ρύθμισης η οποία θα είναι σχεδόν άτοκη. Επίσης, εκτός από τα χρέη που «πάγωσαν» μέσα στην πανδημία, αναμένεται ότι θα ενταχθούν και οι οφειλές από φόρο εισοδήματος ή ΕΝΦΙΑ που κατέστησαν ληξιπρόθεσμες μέσα στην πανδημία.
2. Πάγια ρύθμιση: Δυνατότητα χρήσης της ρύθμισης Covid θα έχουν όλοι οι πληττόμενοι. Όσοι δεν ανήκουν στην κατηγορία των πληττόμενων, θα μπορούν να διευθετήσουν τα χρέη τους με την πάγια ρύθμιση της εφορίας ή των ασφαλιστικών ταμείων. H διαφορά της πάγιας ρύθμισης με τη ρύθμιση Covid είναι ότι έχει πολύ υψηλότερο επιτόκιο (φτάνει και πάνω από το 6% για τις 24 δόσεις) και φυσικά μικρότερο αριθμό δόσεων.
Για τα χρέη προς τις τράπεζες υπάρχει πάντοτε η λύση της απευθείας ρύθμισης, τακτική που συνεχίζεται με αμείωτο ρυθμό. Ωστόσο, όσοι θελήσουν μια λύση «πακέτο» θα κατευθυνθούν στον εξωδικαστικό μηχανισμό διευθέτησης οφειλών, ο οποίος καλύπτει τα πάντα: δήμους, εφορία, ασφαλιστικά ταμεία και τράπεζες.
Στον εξωδικαστικό μηχανισμό εντάσσονται όσοι χρωστούν περισσότερα από 10.000 ευρώ υπό την προϋπόθεση ότι το χρέος δεν θα είναι συγκεντρωμένο σε μία μόνο τράπεζα (σ.σ.: χρειάζονται τουλάχιστον δύο). Αν τα χρέη είναι «πράσινα», απαραίτητη προϋπόθεση είναι να υπάρχει μείωση εισοδήματος 20% τον προηγούμενο χρόνο. Αν είναι «κόκκινα», η διευθέτηση γίνεται χωρίς κριτήριο εισοδήματος.
Ο εξωδικαστικός μηχανισμός έχει το πλεονέκτημα ότι προσαρμόζει τα δεδομένα της ρύθμισης στα οικονομικά δεδομένα του πελάτη. Ειδικά όσοι έχουν χρέη αλλά δεν έχουν περιουσιακά στοιχεία, μπορούν να ρυθμίσουν χρέη επιτυγχάνοντας και γενναίο κούρεμα τόσο από τόκους και προσαυξήσεις όσο και από κεφάλαιο (με εξαίρεση τον ΦΠΑ και τον ΦΜΥ που δεν κουρεύονται). Λιγότερες ή μηδενικές πιθανότητες κουρέματος έχουν όσοι έχουν ακίνητη περιουσία η αξία της οποίας ξεπερνά τα χρέη.
Ακόμη και αν δεν εμφανίζεται διαθέσιμο εισόδημα, ο οφειλέτης θα υποχρεωθεί να δώσει στους πιστωτές του (κατά τη διάρκεια της ρύθμισης που μπορεί να φτάσει στα 20 χρόνια για τα χρέη προς το Δημόσιο και στα 35 χρόνια για τα χρέη προς τις τράπεζες) ποσό ίσο ή μεγαλύτερο της αξίας ακινήτων. Αν στο καλάθι των οφειλών προς ρύθμιση υπάρχει και δάνειο συνδεδεμένο με την κύρια κατοικία, ο οφειλέτης -αν έχει πολύ χαμηλά εισοδήματα και πληροί τα εισοδηματικά κριτήρια- θα μπορεί να εισπράττει και κρατική ενίσχυση επί μία πενταετία, το ύψος της οποίας θα φτάνει στα 210 ευρώ ανά μήνα. Να σημειωθεί ότι η ρύθμιση του εξωδικαστικού μηχανισμού είναι έντοκη με επιτόκιο 3,75% για τα χρέη προς τις τράπεζες και 5% για τις οφειλές προς το Δημόσιο.
Σε σχετική ενημέρωση, το οικονομικό επιτελείο απαριθμεί τα ακόλουθα πλεονεκτήματα για τον εξωδικαστικό μηχανισμό:
1. Αναστολή των διαδικασιών αναγκαστικής εκτέλεσης (πλειστηριασμοί, κατασχέσεις κ.λπ.)
2. Αποπληρωμή των οφειλών προς το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης σε έως και 240 δόσεις, δηλαδή σε χρονικό διάστημα έως 20 ετών, καθώς και των μη εξυπηρετούμενων δανείων σε έως 420 δόσεις.
Επιπρόσθετα, στις περιπτώσεις των ευάλωτων νοικοκυριών παρέχεται κρατική επιδότηση της δόσης του δανείου της α’ κατοικίας για 5 έτη.
3. Διαγραφή μέρους της οφειλής υπό τις προϋποθέσεις και τα κριτήρια που καθορίζονται από το ισχύον θεσμικό πλαίσιο.
Έρχεται η «2η ευκαιρία»
Η ενεργοποίηση της 2ης ευκαιρίας έπεται του εξωδικαστικού μηχανισμού διευθέτησης οφειλών. Όσοι δεν συμφωνήσουν με τη ρύθμιση του εξωδικαστικού μηχανισμού ή όσοι δεν μπορέσουν να ανταποκριθούν στις υποχρεώσεις της ρύθμισης (σ.σ.: η συμφωνία ακυρώνεται αν χαθούν τρεις δόσεις), ουσιαστικά θα έχουν την εξής επιλογή: να ρευστοποιηθούν όλα τα περιουσιακά στοιχεία (συμπεριλαμβανομένης και της κύριας κατοικίας) και να διαγραφούν όλα τα χρέη, ώστε ύστερα από ένα χρονικό διάστημα ο οφειλέτης να μπορεί να κάνει μια καινούργια αρχή. Ειδικά για την κύρια κατοικία, θα προβλέπεται η μεταβίβαση σε έναν φορέα (η σύσταση του οποίου εκκρεμεί) ώστε από αυτόν ο οφειλέτης να μπορεί να ενοικιάζει την κατοικία του για χρονικό διάστημα που θα φτάνει και στα 12 χρόνια.
